ЭЛЕКТРОННАЯ СИСТЕМА ВЗАИМОРАСЧЕТОВ (ВАРИАНТЫ)

Изобретение относится к области электронных систем взаиморасчетов и обеспечивает юридическим и физическим лицам в частности: возможность наличных и безналичных расчетов за товары и предоставляемые услуги; возможность оперативного учета и начисления различных компенсационных выплат, а также возможность распоряжаться начисленными суммами (иными ресурсами); возможность осуществления иных транзакций при высокой степени конфиденциальности в отношении субъектов системы и защиты от несанкционированного доступа.

В качестве прототипа к настоящему изобретению выбрана расчетно-платежная система по патенту РФ №2234124, МПК 7 G06F 17/60, G06F 157:00, з. 2002.10.07, оп. 2004.08.10. Система содержит прибор коммерческого учета, установленный у абонента, пункт приема платежей и центр обработки платежей, включающий, по меньшей мере, одну базу данных о потребителях, базу данных по осуществленной оплате, базу данных показаний приборов коммерческого учета и модуль ведения клиринговых операций, причем прибор коммерческого учета снабжен блоком автоматического регулирования потребления в зависимости от количественных или временных показателей и устройством электронного ввода-вывода этих показателей, пункт приема платежей содержит аналогичное устройство ввода-вывода, электронный блок дифференциации расчета платежей в зависимости от категории абонента, а также блок обратной связи с центром обработки платежей; в качестве носителя информации между прибором коммерческого учета и пунктом приема платежей выбрана электронная карточка. Расчетно-платежная система может содержать, по меньшей мере, два прибора коммерческого учета различных услуг, идентифицированные с одной электронной карточкой, пункт приема платежей при этом содержит электронный модуль расщепления платежей, а в центре обработки платежей сформированы базы данных по потребителям каждой услуги. На электронную карточку может быть нанесена информация об услугах, представляемых абоненту на основе нормативных тарифов или иных регламентирующих документов, пункт приема платежей содержит дополнительный электронный модуль расщепления платежей, а в центре обработки платежей сформирована, по меньшей мере, одна база данных по упомянутым услугам. Пункт приема платежей может быть выполнен на основе POS-терминала. Центр обработки платежей выполнен с возможностью регулярного обмена информацией с базами данных поставщиков услуг и(или) уполномоченных банков, и(или) исполнительной власти, и(или) контролирующих (надзорных) структур.

Задачей заявляемой электронной системы взаиморасчетов являлось:

- расширение функциональных возможностей системы;

- повышение адаптивности системы, в частности обеспечение возможности встраивания в уже существующие схемы или построения системы на базе таких схем;

- быстрая развертываемость системы;

- возможность контроля за движением денежных средств или иных ресурсов субъекта системы.

Указанная задача решается двумя вариантами электронной системы взаиморасчетов. В первом варианте система содержит приборы коммерческого учета, каждый из которых снабжен блоком автоматического регулирования объема предоставляемых услуг и устройством электронного ввода-вывода этих показателей в зависимости от количественных показателей, пункт приема платежей, центр обработки платежей с модулем ведения клиринговых операций, выполненный с возможностью регулярного обмена информацией с базами данных поставщиков услуг и(или) уполномоченных банков, и(или) исполнительной власти, и(или) контролирующих (надзорных) структур, по меньшей мере, одну базу данных взаимных обязательств и требований, базу данных показаний приборов коммерческого учета, блок дифференциации расчетов, блок обратной связи пункта приема платежей с центром обработки платежей, по меньшей мере, один модуль расщепления платежей и персональный носитель информации, выполненный с возможностью обмена и перезаписи упомянутых показателей и содержащий константную информацию об абоненте, достаточную для его идентификации (признаки, общие с прототипом), при этом, по меньшей мере, один прибор коммерческого учета и один пункт приема платежей конструктивно совмещены в одном устройстве, которое установлено в месте, доступном для каждого абонента системы и снабжено модулем восприятия команд идентифицированного абонента на установление приоритетов в погашении взаимных обязательств и требований, и передачи упомянутых команд на блок дифференциации расчетов и(или) модуль ведения клиринговых операций и(или) модуль расщепления платежей.

Во втором варианте электронная система взаиморасчетов содержит приборы коммерческого учета каждый с блоком автоматического регулирования объема предоставляемых услуг и устройством электронного ввода-вывода этих показателей в зависимости от количественных показателей, пункт приема платежей, центр обработки платежей с модулем ведения клиринговых операций, выполненный с возможностью регулярного обмена информацией с базами данных поставщиков услуг и(или) уполномоченных банков, и(или) исполнительной власти, и(или) контролирующих (надзорных) структур, по меньшей мере, одну базу данных взаимных обязательств и требований, базу данных показаний приборов коммерческого учета, блок дифференциации расчетов, блок обратной связи пункта приема платежей с центром обработки платежей, по меньшей мере, один модуль расщепления платежей, при этом, по меньшей мере, один прибор коммерческого учета и один пункт приема платежей конструктивно совмещены в одном устройстве, которое установлено в месте, доступном для каждого абонента системы и снабжено модулем идентификации абонента по биометрическим данным, модулем восприятия команд идентифицированного абонента на установление приоритетов в погашении взаимных обязательств и требований и передачи упомянутых команд на блок дифференциации расчетов, и(или) модуль ведения клиринговых операций, и(или) модуль расщепления платежей.

В предлагаемых технических решениях существенным является выполнение центра обработки платежей, для которого нет необходимости формировать дополнительные базы данных потребителей товаров и услуг, различных льготных категорий граждан, что является по сути дублированием уже существующих баз данных. Центр обработки платежей является устройством (совокупностью устройств), выполняющим функцию так называемого «срединного сервера», осуществляющего связь абонента системы с различными базами данных на условиях конфеденциальности, сопоставления идентификационных кодов одного абонента в различных базах данных, определение полномочий абонента на установление приоритетов в погашении взаимных обязательств и требований, в частности, очередности погашения задолженностей и распоряжения свободными ресурсами абонента, перевод одних количественных показателей в другие или приведение различных показателей к единой валюте, условным единицам, эквиваленту и т.п. Указанные функции осуществимы в рамках указанных для электронной системы взаиморасчетов блоков и модулей (блок дифференциации расчетов, модуль ведения клиринговых операций, модуль расщепления платежей) посредством установки в них соответствующего программного обеспечения, построенного на типовых логических схемах с учетом методов протоколирования (кодификации), системы паролей, идентификации и т.п., применяемых по согласованию договаривающихся сторон-участников (субъектов) предлагаемой системы. В качестве такого программного обеспечения допустимо использовать уже существующие программные продукты, применяемые в других, например, банковских системах, дополненные указанными выше элементами, в частности программа для ЭВМ «СОФИТ Процессинг Клиринг Расчеты («Софит ПКР»), свидетельство об официальной регистрации программ для ЭВМ №2004610554, правообладатель: ООО «РУСОФТ» (RU), зарегистрировано в Реестре программ для ЭВМ 24 февраля 2004 г.

Центр обработки платежей представляет собой по сути комбинацию устройств, блоков, модулей, сочетающих в себе элементы так называемых процессинговых центров, расчетно-кассовых центров и т.п.

Другим существенным отличием является выполнение и применение приборов коммерческого учета. В данной заявке под прибором коммерческого учета понимается устройство в максимально широком смысле, а именно устройство, способное принимать, фиксировать, аккумулировать и представлять (выдавать) любые количественные и(или) качественные показатели, характеризующие деятельность юридического или физического лица, осуществляемую на возмездной основе. В качестве таких приборов могут служить: терминалы самообслуживания, турникеты, банкоматы и прочие устройства, имеющие соответствующее программное обеспечение.

Так, в качестве единого устройства, совмещающего пункт приема платежей и прибор коммерческого учета возможно устанавливать банкомат, являющийся по сути прибором коммерческого учета с возможностью выдачи и/или приема наличных денег, оплаты товаров и услуг по пластиковым картам платежных систем, работа с информацией (считывание с экрана, модификация, прием/отправка, вывод на печать). По договоренности с владельцем банкомата(ов) банкомат может функционировать независимо (обособленно) от системы владельца банкоматов (в общем случае - банк и банковская система) или в случае если данный владелец банкомата (банк) является субъектом (участником) предлагаемой системы - совместно со всей выделенной по специальным регламентам (например, при общем процессинге платежных систем на пластиковых картах) банковской системой, при этом возникает необходимость дополнительной связи с банком через центр обработки платежей.

Центр обработки платежей может содержать модуль учетных записей совокупности взаимных обязательств и требований по каждому абоненту. Данный модуль предназначен преимущественно для удобного хранения оперативной информации по каждому абоненту и представления такой информации идентифицированному абоненту.

Различия в вариантах предлагаемой системы учитывают, в первую очередь, известные решения (выполнение) носителей информации, позволяющих строго идентифицировать абонента, хранить информацию с достаточной степенью надежности (первый вариант системы) или идентификацию абонента - физического лица (как самостоятельного участника (субъекта) системы или как представителя юридического лица) по биометрическим данным (второй вариант системы), что позволяет в принципе обходиться без носителя информации, понимаемого как какое-либо электронное устройство с возможностью его идентификации (пластиковая карта, сотовый телефон, персональный коммуникатор и т.п.).

Заявленные варианты электронной системы взаиморасчетов поясняются чертежами: на фиг.1 представлена блок-схема системы по первому варианту, на фиг.2 - блок-схема по второму варианту.

Электронная система взаиморасчетов содержит приборы коммерческого учета 1 каждый с блоком автоматического регулирования объема предоставляемых услуг (не показан) и устройством электронного ввода-вывода 2 этих показателей в зависимости от количественных показателей, пункт приема платежей 3, центр обработки платежей 4 с модулем ведения клиринговых операций 5, выполненный с возможностью регулярного обмена информацией с базами данных поставщиков услуг 6 и(или) уполномоченных банков 7, и(или) исполнительной власти 8, и(или) контролирующих (надзорных) структур 9, по меньшей мере, одну базу данных взаимных обязательств и требований 10, базу данных показаний приборов коммерческого учета 11, блок дифференциации расчетов 12, блок обратной связи пункта приема платежей с центром обработки платежей 13, по меньшей мере, один модуль расщепления платежей 14 и персональный носитель информации 15 (фиг.1), выполненный с возможностью обмена и перезаписи упомянутых показателей и содержащий константную информацию об абоненте, достаточную для его идентификации. По меньшей мере, один прибор коммерческого учета 1 и один пункт приема платежей 3 конструктивно совмещены в одном устройстве 16, которое установлено в месте, доступном для каждого абонента системы и снабжено модулем 17 восприятия команд идентифицированного абонента на установление приоритетов в погашении взаимных обязательств и требований, и передачи упомянутых команд на блок дифференциации расчетов 12 и(или) модуль ведения клиринговых операций 5 и(или) модуль расщепления платежей 14. Система может быть также снабжена модулем 18 идентификации абонента по биометрическим данным (фиг.2) и модулем 19 учетных записей совокупности взаимных обязательств и требований по каждому абоненту.

Электронная система взаиморасчетов работает следующим образом. Абонент или представитель абонента (далее - абонент) посредством персонального носителя информации 15 через устройство ввода-вывода 2 или через модуль 18 устройства 16 идентифицируется в системе (центре обработки платежей 4), активизируя тем самым модуль 19. Устройство ввода-вывода 2, при необходимости, производит визуальное представление текущих результатов клиринговых операций, а также учетные записи по данному абоненту в каждой из баз данных 6-11. Посредством модуля 17 абонент формирует команду на установление приоритетов в погашении взаимных обязательств и требований (например, погашение задолженности абонента (его обязательства) перед одним поставщиком товаров или услуг за счет положительного баланса абонента (его требование) в базе данных другого поставщика - участника системы), которая напрямую или через модуль 12, или модуль 14 передается на модуль ведения клиринговых операций 5, где и происходит операция взаимозачета. Результат данной операции отражается в задействованных базах данных и в модуле 19. В случае применения в качестве устройства 16 банкомата абонент приобретает дополнительную возможность (помимо прямого обращения в пункт приема платежей) в погашении взаимных обязательств и требований посредством внесения наличных сумм или получения наличных денег (например, компенсацию за ту или иную льготу) непосредственно через банкомат.

Система может функционировать на базе самостоятельного центра обработки платежей 4 или на базе, например, межрегионального территориально-распределенного процессингового центра, осуществляющего расчеты за различные услуги в нескольких часовых поясах. Во втором случае процессинговый центр должен быть дополнен соответствующими модулями, программным обеспечением и соответствовать функционально структуре центра обработки платежей 4.

В результате реализации системы взаиморасчетов центр обработки платежей может быть связан с:

1) поставщиками услуг (государственным и/или частным), за которые производится расчет и которым перечисляется оплата;

2) кредитным учреждением (банковскими и/или небанковскими), почтой и/или другими организациями, осуществляющими прием и/или выдачу платежей от населения;

3) уполномоченным банком (банками), одним или несколькими, аккумулирующими поступившие средства на свои счета (в т.ч. транзитные) и переводящими их получателям по распоряжению, поступившему из центра обработки платежей;

4) населением (потребителями услуг);

5) различными организациями (государственными и/или частными, в том числе посредниками), участвующими в обслуживании населения.

Данные связи, как правило, оформляются двух- или многосторонними договорами.

Общая схема взаиморасчетов, в рамках заявленной системы, может быть построена следующим образом:

1. Подготовка счетов за услуги:

- расчет за услуги, стоимость которых определяется без использования индивидуальных приборов коммерческого учета, показания которых определяет потребитель;

- расчет и формирование счетов за услуги выполняются в центре обработки платежей на основании текущей информации, полученной от одного из субъектов системы.

2. Счета за услуги оплачиваются в пункте приема платежей, обслуживаемыми как людьми-операторами, так и в автоматическом режиме; на счете проставляется оттиск принтером контрольно-кассовой машины (ККМ), как на квитанции, которая остается у потребителя.

3. Обработка принятых безналичных платежей выполняется следующим образом:

средства по принятым платежам зачисляются на специальные счета (например, транзитные) приема платежей как в банке(ах), так и в небанковской кредитной организации(ях) (посредством модуля ведения клиринговых операций 5).

4. Обработка безналичных платежей выполняется в пункте приема платежей следующим образом:

передача информации о совершенных транзакциях (оплате и/или получении) происходит в режиме «он-лайн» и(или) «офф-лайн» в центре обработки платежей.

5. Уполномоченный банк (и/или небанковская кредитная организация) осуществляет следующие операции:

- зачисляет поступившие средства на специальный счет;

- контролирует исполнение распоряжений.

6. ЦОП осуществляет учет, контроль, отчет и передачу коммерческим и/или государственным органам соответствующей информации, оговоренной в договоре и регламентах взаимодействия.

7. Взаимодействие между ЦОПом и субъектами системы происходит постоянно - круглосуточно - в соответствии с требованиями договоров и регламентов взаимодействия.

Статус специального счета (в том числе и транзитного) может быть оформлен таким образом, что его распорядителем может являться центр обработки платежей. Поставщики (и все задействованные субъекты) контролируют правильность и своевременность перечислений, проводимых центром обработки платежей.

В рамках заявленной системы могут быть реализованы более сложные (разветвленные) схемы взаиморасчетов. Например, единый контроль и отчет за инвестиционными вложениями (возврат инвестиций) на любом этапе развертывания проектов в любой части уже работающих расчетно-платежных и взаиморасчетных схем. Необходимым условием в данном случае является участие в заявленной системе инвестора и иных заинтересованных лиц, состав которых может устанавливаться на договорной основе. В частности, инвестор осуществляет вложения в покупку отраслевых приборов коммерческого учета, обслуживаемых системой, и получает в согласованные сроки отчет об эффективности проекта в тех или иных количественных показателях, например, количество потребленной электроэнергии, количество работающих в системе приборов коммерческого учета, количество абонентов льготных категорий и т.п.