КАРТОЧКА НА ЛЬГОТЫ ПО МЕДИЦИНСКОМУ ОБСЛУЖИВАНИЮ ДВОЙНОГО НАЗНАЧЕНИЯ

Уровень техники

[0001] Настоящее изобретение, в общем, направлено на карточку на льготы по медицинскому обслуживанию, которая может использоваться для того, чтобы осуществлять доступ к денежным средствам, с тем, чтобы оплачивать подходящие товары и/или услуги. Более конкретно, настоящее изобретение направлено на карточку на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, которая может работать в сети замкнутого контура с участвующими продавцами для покупки подходящих товаров и/или и в сети разомкнутого контура с неучаствующими продавцами для неподходящих товаров и/или услуга.

[0002] В общем, страховые компании и поставщики медицинских услуг зачастую предоставляют на карточках различную информацию, которая может использоваться для того, чтобы указывать, какие товары и/или услуги охватывает применимый план страхования. Такие карточки также могут использоваться в торговом терминале (POS) для отправки посредством POS транзакции в процессор, который может определять то, какой уровень или степень покрытия, если имеется, может применяться к товарам и/или услугам.

[0003] Помимо этого могут предоставляться карточки, которые имеют ассоциированный счет, который может использоваться только для покупки подходящих товаров и/или услуг. Например, такие карточки могут быть связаны с медицинским сберегательным счетом или с MediCare/MedicAid-системой, и остаточный баланс, ассоциированный с ними, может использоваться только для того, чтобы приобретать льготируемые или подходящие товары и/или услуги.

[0004] Кроме того, определенные страховые компании, поставщики медицинских услуг и даже работодатели предлагают поощрительные вознаграждения или льготы клиентам и/или сотрудникам за ведение здорового образа жизни (за счет этого уменьшая нагрузку на систему медицинского обслуживания и ассоциированные затраты для работодателей). Такие поощрительные вознаграждения могут иметь форму скидок или сумм в долларах.

[0005] Соответственно желательно предоставлять один продукт, который может как обрабатывать подходящие товары и/или услуги, так и принимать поощрительные вознаграждения, быть связан с промоакциями и иметь возможность как обрабатываться у участвующих продавцов для подходящих товаров и/или услуг, так и быть общепризнанным у других продавцов для неподходящих товаров и/или услуг. Такие карточки могут использоваться посредством работодателя для того, чтобы идентифицировать программы страхования и медицинского обслуживания, вносить поощрительные вознаграждения, связанные с ними, вносить зарплату или другие бонусы и ассоциировать сотрудника с различными акционными программами или льготами.

Сущность изобретения

[0006] Аспекты в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения могут включать в себя способ проведения транзакции с использованием карточки двойного назначения, причем способ осуществляется между процессором, поддерживающим избирательную связь с торговым терминалом (POS) продавца, при этом способ содержит прием посредством процессора сообщения по транзакции, причем сообщение по транзакции содержит признаки карточки двойного назначения и идентификаторы одного или более товаров и/или услуг, выбранных для получения посредством клиента в POS; определение посредством процессора на основе признаков карточки двойного назначения по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом замкнутого контура, суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, и каталога подходящих товаров и/или услуг, которые могут быть получены с использованием по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом замкнутого контура; по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом разомкнутого контура и суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом разомкнутого контура; определение посредством процессора подходящих товаров и/или услуг, если таковые имеются, из одного или более товаров и/или услуг; определение общей суммы покупок для подходящих товаров и/или услуг и сравнение общей суммы покупок для подходящих товаров и/или услуг с суммой остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, и при определении того, что общая сумма покупок для подходящих товаров и/или услуг меньше или равна сумме остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, авторизацию транзакции и удержание общей суммы покупок из суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом замкнутого контура; при определении того, что общая сумма покупок для подходящих товаров и/или услуг меньше суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом замкнутого контура, определение дефицита и определение того, превышает или равна сумма остаточного баланса, ассоциированного со счетом разомкнутого контура, дефицит, и если да, авторизацию транзакции и удержание всего остаточного баланса со счета с остаточным балансом замкнутого контура и дефицита со счета с остаточным балансом разомкнутого контура.

[0007] Другие аспекты в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения могут включать в себя способ проведения транзакции с использованием карточки двойного назначения, причем способ осуществляется между центральным процессором, поддерживающим избирательную связь с торговым терминалом (POS) продавца, при этом способ содержит прием в POS идентификаторов одного или более товаров и/или услуг для получения посредством клиента; прием в POS признаков карточки двойного назначения; определение посредством POS на основе признаков карточки двойного назначения процессора, ассоциированного с карточкой двойного назначения; отправку в процессор сообщения по транзакции, содержащего признаки карточки двойного назначения и идентификаторы одного или более товаров и/или услуг; прием посредством процессора сообщения по транзакции; определение посредством процессора на основе признаков карточки двойного назначения по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом замкнутого контура, суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, и каталога подходящих товаров и/или услуг, которые могут быть получены с использованием по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом замкнутого контура; по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом разомкнутого контура и суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом разомкнутого контура; определение посредством процессора подходящих товаров и/или услуг, если таковые имеются, из одного или более товаров и/или услуг; определение общей суммы покупок для подходящих товаров и/или услуг и сравнение общей суммы покупок для подходящих товаров и/или услуг с суммой остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, и при определении того, что общая сумма покупок для подходящих товаров и/или услуг меньше или равна сумме остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, авторизацию транзакции и удержание общей суммы покупок из суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом замкнутого контура; при определении того, что общая сумма покупок для подходящих товаров и/или услуг меньше суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом замкнутого контура, определение дефицита и определение того, превышает или равна сумма остаточного баланса, ассоциированного со счетом разомкнутого контура, дефицит, и если да, авторизацию транзакции и удержание всего остаточного баланса со счета с остаточным балансом замкнутого контура и дефицита со счета с остаточным балансом разомкнутого контура.

[0008] Другие аспекты в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения могут включать в себя способ проведения транзакции с использованием карточки двойного назначения, ассоциированной с признаками, причем способ осуществляется между центральным процессором, поддерживающим избирательную связь с одним или более продавцами, при этом способ содержит прием в центральном процессоре по сети разомкнутого контура из неучаствующего продавца сообщения запроса на проведение транзакции, причем сообщение запроса на проведение транзакции содержит признаки карточки двойного назначения и сумму транзакции разомкнутого контура; определение посредством центрального процессора на основе признаков счета с остаточным балансом разомкнутого контура и суммы остаточного баланса в нем; определение посредством центрального процессора того, меньше ли сумма транзакции суммы остаточного баланса на счете с остаточным балансом разомкнутого контура или равна ей, и если да, авторизацию транзакции и удержание суммы транзакции из суммы остаточного баланса на счете разомкнутого контура; прием в центральном процессоре по сети замкнутого контура или частной сети из участвующего продавца запроса на проведение транзакции, причем запрос на проведение транзакции содержит признаки карточки двойного назначения и идентификаторы одного или более товаров и/или услуг, выбранных для получения посредством клиента в POS; определение посредством центрального процессора на основе признаков по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом замкнутого контура, суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, и каталога подходящих товаров и/или услуг, которые могут быть получены с использованием по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом замкнутого контура; по меньшей мере одного ассоциированного счета с остаточным балансом разомкнутого контура и суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом разомкнутого контура; определение посредством процессора подходящих товаров и/или услуг, если таковые имеются, из одного или более товаров и/или услуг; определение общей суммы покупок для подходящих товаров и/или услуг и сравнение общей суммы покупок для подходящих товаров и/или услуг с суммой остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, и при определении того, что общая сумма покупок для подходящих товаров и/или услуг меньше или равна сумме остаточного баланса, ассоциированного со счетом с остаточным балансом замкнутого контура, авторизацию транзакции и удержание общей суммы покупок из суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом замкнутого контура; и при определении того, что общая сумма покупок для подходящих товаров и/или услуг меньше суммы остаточного баланса, ассоциированного со счетом замкнутого контура, определение дефицита и определение того, превышает или равна сумма остаточного баланса, ассоциированного со счетом разомкнутого контура, дефицит, и если да, авторизацию транзакции и удержание всего остаточного баланса со счета с остаточным балансом замкнутого контура и дефицита со счета с остаточным балансом разомкнутого контура.

[0009] Эти и другие аспекты должны становиться очевидными из нижеприведенного описания изобретения, рассматриваемого в сочетании с нижеприведенными чертежами, хотя разновидности и модификации могут осуществляться без отступления от сущности и объема новых принципов изобретения.

Краткое описание чертежей

[0010] Настоящее изобретение должно становиться более понятным посредством прочтения нижеприведенного подробного описания вместе с прилагаемыми чертежами, на которых аналогичные номера ссылок используются для того, чтобы обозначать аналогичные элементы. Прилагаемые чертежи иллюстрируют определенные иллюстративные варианты осуществления и могут помогать в понимании нижеприведенного подробного описания. Перед подробным описанием различных вариантов осуществления необходимо понимать, что изобретение не ограничено при применении подробностями структуры и компоновками компонентов, изложенными в нижеприведенном описании или проиллюстрированными на прилагаемых чертежах. Проиллюстрированные варианты осуществления должны пониматься как примерные и никоим образом не ограничивающие полный объем изобретения. Кроме того, следует понимать, что формулировки и терминология, используемые в данном документе, служат только для описания и не должны рассматриваться как ограничивающие. Подробное описание ссылается на следующие чертежи.

[0011] Фиг. 1 иллюстрирует примерную систему предоставления и обработки транзакций с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0012] Фиг. 2 иллюстрирует примерную систему предоставления и обработки транзакций с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0013] Фиг. 3 иллюстрирует примерный процесс определения того, по какой транзакционной сети можно обрабатывать транзакции с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0014] Фиг. 4 иллюстрирует примерный процесс для обработки транзакции замкнутого контура с участвующим продавцом с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0015] Фиг. 5 иллюстрирует примерный процесс для обработки транзакции разомкнутого контура с неучаствующим продавцом с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0016] Фиг. 6 иллюстрирует примерный процесс для обработки транзакции с участвующим продавцом с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0017] Фиг. 7 иллюстрирует примерный чек или выписку по транзакции с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию двойного назначения, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения.

[0018] Перед подробным описанием различных вариантов осуществления необходимо понимать, что настоящее изобретение не ограничено при применении подробностями структуры и компоновками компонентов, изложенными в нижеприведенном описании или проиллюстрированными на прилагаемых чертежах. Настоящее изобретение допускает другие варианты осуществления и может применяться на практике или осуществляться различными способами. Кроме того, следует понимать, что формулировки и терминология, используемые в данном документе, служат только для описания и не должны рассматриваться как ограничивающие.

Подробное описание изобретения

[0019] Предметы обсуждения, примерно проиллюстрированные в этом описании, предоставляются для того, чтобы помогать во всестороннем понимании различных примерных вариантов осуществления, раскрытых со ссылкой на прилагаемые чертежи. Соответственно специалисты в данной области техники должны признавать, что различные изменения и модификации примерных вариантов осуществления, описанных в данном документе, могут осуществляться без отступления от сущности и объема заявленного изобретения. Описания хорошо известных функций и структур опущены для ясности и краткости. Кроме того, при использовании в данном документе, единственное число может быть интерпретировано во множественном числе, и альтернативно, любой термин во множественном числе может быть интерпретирован как в единственном числе.

[0020] Со ссылкой на фиг. 1, далее поясняется общая система 10, которая может использоваться для различных транзакций относительно карточки на льготы по медицинскому обслуживанию в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения. Система 10 может содержать карточку 110 на льготы по медицинскому обслуживанию, которая, в свою очередь, может содержать имя 111 пользователя, идентификатор 112 сетей, в которых может использоваться карточка 110, признаки или идентифицирующую информацию 113 в воспринимаемой человеком форме и/или машиночитаемые признаки 114, которые могут содержать признаки 113 либо могут содержать другие признаки.

[0021] Карточка 110 на льготы по медицинскому обслуживанию может быть ассоциирована с одним или более счетов с остаточным балансом, содержащих, например, счет 120 льгот по медицинскому обслуживанию и счет 130 с остаточным балансом. Счет 120 льгот по медицинскому обслуживанию может представлять собой то, что известно как "счет замкнутого контура", в котором остаточный баланс на счете может погашаться только в частной сети или для определенной категории продавцов, ритейлеров, поставщиков и т.д., и может быть ограничен конкретными товарами и/или услугами, которые могут приобретаться или получаться с использованием счета 120 льгот по медицинскому обслуживанию.

[0022] Напротив, счет 130 с остаточным балансом может представлять собой то, что известно как "счет разомкнутого контура", в котором остаточный баланс может использоваться для определенного числа продавцов или ритейлеров. Например, остаточный баланс, который может погашаться в крупной сети обработки платежей с помощью кредитных или дебетовых карт (такой как VISA, MasterCard, American Express и т.д.), может считаться "разомкнутого контура", тогда как подарочная карта, которая может быть использована в магазине (например, Gap) или группе магазинов (например, Gap, Old Navy, Banana Republic), может считаться "замкнутого контура".

[0023] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, счет 120 льгот по медицинскому обслуживанию может принимать финансирование или остаточный баланс, например, от страховой компании или поставщика 121 медицинских услуг, государственного учреждения 122, работодателя 123 через тип сценария на основе медицинского сберегательного счета, даже взносы с отсроченным налоговым платежом от пользователя 124.

[0024] Счет 130 с остаточным балансом может принимать различные поощрительные вознаграждения. Например, счет 130 с остаточным балансом может принимать медицинские поощрительные вознаграждения 131, неиспользованные денежные средства/возмещения 132 по отпускаемым без рецепта лекарственным препаратам и т.д., вычеты или поощрительные вознаграждения 133 от участвующих поставщиков и/или прямое внесение непосредственно от пользователя 134. Например, медицинское поощрительное вознаграждение 131 может содержать внесение, например, 10,00$, поскольку пользователь проходит профилактический осмотр. Денежные средства на медицинском сберегательном счету (и эквивалентном ему), которые не использованы, могут быть внесены на счет 130 с остаточным балансом в 132. Вычет или поощрительное вознаграждение из участвующего поставщика 133 могут содержать, например, сумму, внесенную из фитнес-клуба, спортзала, продуктового магазина, аптеки и т.д., которая инициируется посредством требуемого поведения либо для того, чтобы вызывать требуемое поведение. Например, если пользователь приходит в спортзал десять (10) раз в месяц, пользователь может принимать поощрительное вознаграждение в 10,00$ из спортзала. Если пользователь приобретает полезные для здоровья продукты (например, значительную долю фруктов и овощей), пользователь может принимать поощрительное вознаграждение из продуктового магазина. Альтернативно, пользователь может принимать поощрительные вознаграждения из ассоциированной страховой компании, HMO или поставщика медицинских услуг на основе идентичной активности (посещения спортзала, покупки здоровой пищи и т.д.).

[0025] Со ссылкой на фиг. 2, далее поясняется система 20 в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения. Система 20 может, в общем, содержать участвующего продавца 210, неучаствующего продавца 220 и центральный процессор 230. Транзакции с участвующим продавцом 210 могут быть проведены в качестве транзакций замкнутого контура, и связь по ним с центральным процессором 230 может осуществляться через частную сеть 211. Напротив, транзакции с неучаствующим продавцом 220 могут быть проведены в качестве транзакций разомкнутого контура, и связь по ним с центральным процессором 230 может осуществляться через кредитную или дебетовую магистраль, такую как кредитная магистраль VisaNet, Visa, MasterCard, Discover или American Express.

[0026] Центральный процессор может содержать процессор или платформу 231 замкнутого контура и процессор или платформу 234 разомкнутого контура. Процессор 231 замкнутого контура может содержать или поддерживать связь с базой данных или хранилищем 232 данных, перечисляющим подходящие товары и/или услуги, которые могут быть получены посредством клиента с использованием карточки на льготы по медицинскому обслуживанию, а также счетом 233 замкнутого контура, в котором может постоянно размещаться или отслеживаться остаточный баланс, применимый к системе замкнутого контура.

[0027] Процессор или платформа 234 разомкнутого контура может содержать или поддерживать связь со счетом 235 разомкнутого контура, в котором может постоянно размещаться или отслеживаться остаточный баланс, применимый к системе разомкнутого контура.

[0028] Аналогично тому, что описано выше относительно фиг. 1, различные объекты могут взаимодействовать с процессором замкнутого контура, чтобы как добавлять остаточный баланс на счет 233 замкнутого контура, так и добавлять, модифицировать, удалять или изменять записи (или запрашивать их) в базе данных или хранилище 232 данных, перечисляющем подходящие товары и/или услуги. Например, орган 240 государственной власти (такой как, например, MediCare- или MedicAid-система) может предоставлять остаточный баланс на счете замкнутого контура и/или может модифицировать перечень товаров и/или услуг, которые могут приобретаться с использованием денежных средств MediCare или MedicAid замкнутого контура. Аналогично, страховые компании 250, поставщики 270 медицинских услуг и даже работодатели 260 (которые зачастую выбирают и управляют программами медицинского обслуживания для сотрудников) могут предоставлять остаточный баланс на счет 233 замкнутого контура и/или редактировать базу данных или хранилище 232 данных.

[0029] Относительно счета 235 разомкнутого контура, финансирование (такое как поощрительные вознаграждения как отмечено выше относительно фиг. 1) может предоставляться на счет 235 разомкнутого контура из множества источников, включающих в себя, например, орган 240 государственной власти, страховую компанию 250, работодателя 260 и/или поставщика 270 медицинских услуг. Помимо этого, остаточный баланс может предоставляться на счет 235 разомкнутого контура из дополнительных источников, таких как планы 280 поощрительных вознаграждений, ассоциированные с состоянием здоровья продавцы или поставщики 285 (как пояснено выше: спортзал, продуктовый магазин, аптека), инструктированное пользователем финансирование 290, к примеру, прямое внесение или зарплата, и/или другие источники 295 финансирования, которые могут включать в себя, но не только, внесения наличных денег, принятые дотации, электронные переводы и т.д.

[0030] Можно видеть, что в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, только стороны, которые ассоциированы с льготами по медицинскому обслуживанию, ассоциированными с карточкой на льготы по медицинскому обслуживанию (и в некоторых вариантах осуществления, с пользователем), могут предоставлять остаточный баланс и другие входные данные на счет замкнутого контура, тогда как различные поощрительные вознаграждения и остаточный баланс могут предоставляться от других продавцов или поставщиков на счет 235 разомкнутого контура.

[0031] Со ссылкой на фиг. 3, далее поясняется примерный способ 30, в котором выбирается транзакционная сеть (например, сеть разомкнутого контура (например, кредитная или дебетовая магистраль) по сравнению с сетью замкнутого контура). На этапе 310 может инициироваться транзакция с использованием карточки двойного использования. Термин "карточка двойного использования" указывает тот факт, что карточка может использоваться в сетях разомкнутого контура и замкнутого контура. Хотя карточка двойного использования, поясненная в данном документе, имеет счета и/или кошельки, которые являются конкретными для каждой сети, также должна предполагаться возможность того, что центральный или счет может использоваться по обеим сетям.

[0032] После того как транзакция инициируется на этапе 310, на этапе 320 может выполняться определение в отношении того, является ли продавец, в котором обрабатывается транзакция, участвующим продавцом. Хотя это определение может выполняться явно посредством настоящего изобретения предполагается, что неучаствующий продавец может обрабатывать карточку двойного использования в качестве типичного кредитного инструмента, и поскольку системы неучаствующего продавца не выполнены с возможностью распознавать характеристики двойного использования, может просто маршрутизировать транзакцию по кредитным или дебетовым магистралям. Если продавец не является участвующим продавцом (как определено на этапе 322), транзакция может маршрутизироваться по кредитным или дебетовым магистралям на этапе 325. Центральный процессор может принимать эту транзакцию в качестве "типичной" кредитной или дебетовой транзакции.

[0033] Если продавец является участвующим продавцом (на этапе 321), POS может маршрутизировать транзакцию по частной сети на этапе 330. POS участвующего продавца может распознавать транзакцию на основе признаков на карточке, включенного идентификационного номера эмитента (IIN), банковского идентификационного номера (BIN) или другой такой информации.

[0034] Отличие между транзакциями, маршрутизируемыми по системе разомкнутого контура, и транзакциями, маршрутизируемыми по системе замкнутого контура, может заключаться в объеме информации, отправленной в каждой транзакции. Сообщение по транзакции, маршрутизируемое по системе разомкнутого контура, может содержать информацию, достаточную для того, чтобы идентифицировать карточку (или базовый счет), и запрашиваемую сумму транзакции. Напротив, сообщение по транзакции, маршрутизируемое по системе замкнутого контура, может содержать дополнительную информацию. Например, сообщение транзакции замкнутого контура может содержать всю корзину того, что клиент или пользователь приобретает или получает в POS. В качестве неограничивающего примера, для сообщения по транзакции, отформатированного в соответствии с ISO 8583, эта информация может быть включена в бит 11, который разрешает 9999 символов дискреционной информации. Сообщение по транзакции, которое включает в себя информацию, идентифицирующую все изделия в корзине, например, может перечислять универсальные коды цены (UPC) таких изделий. Поскольку типичный UPC имеет длину в 12 символов, более 800 изделий могут быть перечислены в транзакции. Если требуется больше информации, бит 112 также доступен для дискреционной информации.

[0035] В центральном процессоре данные транзакции могут приниматься из участвующего продавца и могут разбираться на подходящие товары и/или услуги и неподходящие товары и/или услуги на этапе 335. Подходящие товары и/или услуги могут маршрутизироваться в процессор замкнутого контура на этапе 340, тогда как неподходящие товары и/или услуга могут маршрутизироваться в процессор разомкнутого контура на этапе 355.

[0036] Для подходящих товаров и/или услуг оплата может быть проведена в системе замкнутого контура на этапе 345. Например, сумма остаточного баланса на счете замкнутого контура может сравниваться с общей суммой к оплате для подходящих товаров и/или услуг, и если сумма остаточного баланса на счете превышает или равна общей сумме к оплате, транзакция может быть авторизована (и сумма к оплате удержана из остаточного баланса на счете), и транзакция завершается на этапе 370.

[0037] Если сумма остаточного баланса на счете замкнутого контура меньше общей суммы к оплате, транзакция может быть отклонена. Альтернативно, клиент может запрашиваться в отношении дополнительной оплаты или необходимости предоставлять дополнительный источник оплаты. В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, сумма дефицита также может маршрутизироваться в процессор разомкнутого контура на этапе 350 для оплаты со счета разомкнутого контура.

[0038] Для неподходящих товаров и/или услуг транзакция, содержащая такие товары и/или услуги, может маршрутизироваться в систему разомкнутого контура для оплаты на этапе 355. Оплата может быть проведена в системе разомкнутого контура на этапе 360 способом, известным в данной области техники (сравнение суммы по транзакции с суммой доступного остаточного баланса, удержание суммы по транзакции и т.д.). Транзакция затем может завершаться на этапе 370.

[0039] Со ссылкой на фиг. 4, далее поясняется процесс 40 проведения транзакции замкнутого контура для товаров и/или услуг с участвующим продавцом. Клиент может инициировать транзакцию в POS для товаров и/или услуг на этапе 405 и может представлять карточку в качестве по меньшей мере частичного платежа для транзакции на этапе 410 (карточка может представлять собой карточку двойного использования и/или карточку на льготы по медицинскому обслуживанию, как пояснено выше). На, 415 POS может считывать, захватывать или иным образом принимать признаки из карточки. Например, признаки могут представлять собой магнитную полосу, которая может считываться посредством устройства считывания магнитных полос; признаки могут представлять собой штрихкод (стандартный двумерный штрихкод, QR-код и т.д.) или другие машиночитаемые признаки; признаки также могут сохраняться, например, в теге радиочастотной идентификации (RFID), который может быть опрошен посредством POS.

[0040] В соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, "карточка" может представлять собой виртуальную карточку, которая может быть ассоциирована либо выполняться, сохраняться или постоянно размещаться на мобильном вычислительном устройстве клиента. Мобильное вычислительное устройство может представлять собой мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер, переносной компьютер, нетбук, персональное цифровое устройство (PDA) и т.д. Мобильное вычислительное устройство может отображать машиночитаемые признаки (к примеру, штрихкод или QR-код) или может перечислять воспринимаемые человеком признаки (к примеру, число или буквенно-цифровую последовательность), которые клиент может читать или иным образом предоставлять в POS.

[0041] На этапе 420 POS (либо хост или шлюз, ассоциированный с POS) может распознавать транзакцию и маршрутизировать транзакцию в центральный процессор. Такая транзакция может маршрутизироваться по частной или получастной сети. Альтернативно, транзакция может быть проведена, например, по Интернету и может включать в себя различную информацию по безопасности и/или авторизации, с тем чтобы запрашивать и/или обрабатывать транзакцию.

[0042] На этапе 425 центральный процессор может принимать информацию транзакции, которая может содержать информацию, достаточную для того, чтобы идентифицировать карточку или базовый счет(а), такую как признаки из карточки, а также информацию, идентифицирующую товары и/или услуги, выбранные посредством клиента и представленные в POS.

[0043] Центральный процессор может определять то, является ли карточка или счет достоверным, например, посредством определения того, являются ли признаки достоверными на этапе 430. Если карточка или счет не является достоверной на этапе 432, центральный процессор может информировать POS в отношении того, что транзакция отклонена на этапе 435, и транзакция может завершаться на этапе 480. Если признаки определяются как достоверные на этапе 431, процесс может продолжаться. Следует отметить, что предполагается, что такое определение может осуществляться в любой момент в процессе и также может опускаться.

[0044] На этапе 440 центральный процессор может определять то, имеет ли карточка или счет положительный остаточный баланс. Если карточка или счет имеет остаточный баланс равный нулю или менее на этапе 442, центральный процессор может снова информировать POS в отношении того, что транзакция отклонена на этапе 435, и процесс может завершаться на этапе 480.

[0045] Если карточка или счет ассоциирована с положительным остаточным балансом на этапе 441, то на этапе 445 центральный процессор может определять на этапе 445 на основе информации, включенной в сообщение по транзакции, то, включает ли в себя корзина какие-либо подходящие товары и/или услуги. Если нет подходящих товаров и/или услуг на этапе 447, то на этапе 450 центральный процессор может или маршрутизировать транзакцию в систему разомкнутого контура или может информировать POS в отношении того, что выбранные товары и/или услуги не являются подходящими для оплаты с использованием счета замкнутого контура.

[0046] Если имеются подходящие товары и/или услуги, определенные на этапе 446, то центральный процессор на этапе 455 может определять совокупные или итоговые затраты для подходящих товаров и/или услуг. На этапе 460 центральный процессор может определять то, превышает или равна сумма на счете замкнутого контура совокупные затраты подходящих товаров и/или услуг. Если сумма на счете замкнутого контура меньше общей суммы к оплате на этапе 462, центральный процессор может определять недостающую сумму и возвращать ее в POS на этапе 465, чтобы информировать POS в отношении необходимости либо запрашивать клиента удалять одно или более изделий, либо клиент, возможно, должен оплачивать такие изделия с использованием альтернативного источника финансирования (включающего в себя, например, счет разомкнутого контура). Если клиент удаляет одно или более изделий, такое удаление может передаваться в центральный процессор, и центральный процессор может снова определять совокупные затраты подходящих товаров и/или услуг. Альтернативно, POS может отправлять обновленную корзину, которая исключает удаленные изделия.

[0047] Если сумма на счете замкнутого контура превышает или равна общей сумме к оплате на этапе 461, центральный процессор может уменьшать сумму на счете замкнутого контура на общую сумму к оплате и отправлять подтверждение транзакции в POS на этапе 470. Транзакция может завершаться на этапе 475, и транзакция может завершаться на этапе 480.

[0048] Со ссылкой на фиг. 5, далее поясняется примерный процесс 50 проведения транзакции разомкнутого контура у неучаствующего продавца в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения. На этапе 505 клиент может инициировать транзакцию для товаров и/или услуг в торговом терминале (POS). POS может располагаться в физическом магазине, электронном магазине (к примеру, на веб-узле), в приложении или программе, работающей на вычислительном устройстве, или даже при телефонном вызове с человеком или IVR-системой, которая может принимать заказы на покупки. POS может представлять собой даже локализованную систему, такую как автоматический турникет или входной турникет в пропускной системе.

[0049] На этапе 510 клиент может представлять карточку на льготы по медицинскому обслуживанию или другую карточку в POS, чтобы предоставлять по меньшей мере частичный платеж для транзакции. Следует отметить, что, как пояснено выше, карточка может представлять собой физическую карту (например, в форме стандартной кредитной или дебетовой карты) либо может представлять собой цифровую карту, которая сохраняется на мобильном вычислительном устройстве клиента или мобильном телефоне. Альтернативно, клиент может просто изложить или иным образом предоставлять признаки карточки в POS.

[0050] На этапе 515 POS принимает, считывает, захватывает или иным образом получает признаки из карточки. Это может осуществляться с помощью сканнера штрихкода, устройства считывания магнитных полос, RFID-связи (либо другой связи в поле в ближней зоне) и/или иного предоставления клиентом признаков в POS.

[0051] На этапе 520 POS может маршрутизировать запрос на проведение транзакции в центральный процессор. Центральный процессор может идентифицироваться по меньшей мере частично посредством признаков или части признаков. Например, первые четыре цифры признаков могут выступать в качестве идентификационного номера эмитента (IIN) и маршрутизировать транзакцию в центральный процессор, в то время как оставшиеся цифры признаков могут идентифицировать клиента и/или счет клиента, планы медицинского страхования, работодателя, состояния и т.д. Поскольку продавец может быть неучаствующим продавцом, связь между POS и центральным процессором может маршрутизироваться по сети обработки платежей с помощью кредитных или дебетовых карт разомкнутого контура. Например, связь может отправляться по VisaNet или по сети MasterCard. Альтернативно, связь может отправляться частично по сети обработки платежей с помощью кредитных или дебетовых карт разомкнутого контура и частично по частной сети. Например, транзакция может быть проведена у продавца с использованием сторонней частной платежной системы, к примеру, Square, Inc. Поскольку Square, Inc. может быть перечислена в качестве зарегистрированного продавца, связь между продавцом и Square, Inc. может осуществляться по частной сети (например, через приложение или программу Square, Inc.), тогда как связь между Square, Inc. и центральным процессором может маршрутизироваться по сети обработки платежей с помощью дебетовых или кредитных карт. POS может отправлять в центральный процессор запрос на проведение транзакции, включающий в себя (но не только) признаки из карточки (или ее части) и сумму транзакции, представляющую общую сумму к оплате для покупки товаров и/или услуг, в POS.

[0052] На этапе 530 центральный процессор может принимать запрос на проведение транзакции из POS. Запрос на проведение транзакции может содержать признаки (или их часть), сумму транзакции, идентификатор сети, по которой принята транзакция, и/или идентификатор инициирующего продавца или POS продавца. Центральный процессор может выполнять начальное определение, чтобы проверять то, являются ли признаки достоверными, на этапе 530. Если признаки не являются достоверными на этапе 532, то процесс может завершаться на этапе 560. Если признаки являются достоверными на этапе 531, то процесс может продолжаться. На этапе 535 центральный процессор может идентифицировать счет, ассоциированный с признаками. На основе признаков, идентификаторов инициирующего продавца или POS продавца и/или сети, по которой принята транзакция, процессор может определять то, что транзакция представляет собой транзакцию разомкнутого контура, и идентифицировать счет разомкнутого контура, ассоциированный с карточкой. При идентификации счета центральный процессор также может определять сумму остаточного баланса в (или иным способом ассоциированную со) счете разомкнутого контура.

[0053] На этапе 540 центральный процессор может определять то, превышает или равна сумма остаточного баланса в (или иным способом ассоциированная со) счете разомкнутого контура сумму транзакции. Если сумма остаточного баланса в (или иным способом ассоциированная со) счете разомкнутого контура превышает или равна сумме транзакции на этапе 541, то на этапе 550 центральный процессор может удерживать сумму транзакции из суммы остаточного баланса в (или иным способом ассоциированной со) счете разомкнутого контура и отправлять подтверждение запроса на проведение транзакции обратно в POS продавца. Транзакция затем может завершаться на этапе 555, и процесс может завершаться на этапе 560.

[0054] Если на этапе 542 центральный процессор определяет то, что сумма остаточного баланса в (или иным способом ассоциированная со) счете разомкнутого контура не превышает или равна сумме транзакции, на этапе 545 центральный процессор может возвращать в POS сообщение в отношении того, что сумма транзакции превышает доступные денежные средства. Центральный процессор может предоставлять сумму дефицита или может отвечать просто отклонением транзакции. Клиент затем может либо предоставлять дополнительный источник остаточного баланса (причем в этом момент транзакция с центральным процессором должна быть проведена на сумму, равную общей сумме, доступной или иным образом ассоциированной со счетом разомкнутого контура), либо клиент может удалять изделия из транзакции покупки. Если клиент удаляет изделия из транзакции покупки, процесс, например, может начинаться снова на этапе 505 и повторно выполняться либо может возвращаться на этапе 540, и может обрабатываться новое определение суммы по транзакции по сравнению с суммой остаточного баланса в (или иным способом ассоциированной со) счете разомкнутого контура.

[0055] Со ссылкой на фиг. 6, далее поясняется примерный процесс 60 для подходящих и неподходящих товаров и/или услуг у участвующего продавца в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения. На этапе 601 клиент может инициировать транзакцию, связанную с покупкой или получением товаров и/или услуг в POS участвующего продавца. На этапе 602 клиент может предоставлять карточку, по меньшей мере, для частичной оплаты транзакции. Как отмечено выше, карточка может принимать много форм (физических или цифровых). На этапе 603 POS может захватывать, считывать или иным образом принимать признаки из карточки. Как отмечено выше, это может быть выполнено любым числом способов, известных в данной области техники, включающих в себя, но не только, считывание штрихкода, магнитные полосы, RFID-связь и т.д.

[0056] На этапе 604 по меньшей мере частично на основе признаков POS может идентифицировать центральный процессор и маршрутизировать запрос на проведение транзакции в центральный процессор. Запрос на проведение транзакции может включать в себя признаки (или по меньшей мере их часть), идентификатор продавца или POS продавца, общую сумму транзакции (которая может представлять итоговую цену к оплате для товаров и/или услуг) и/или перечень элементов корзины, который может перечислять или идентифицировать каждый товар или услугу, искомую для получения посредством клиента в транзакции.

[0057] Как отмечено выше, сообщение по транзакции сообщения по транзакции может форматироваться в соответствии с ISO 8583, эта информация может быть включен в бит 111, который разрешает 9999 символов дискреционной информации. Сообщение по транзакции, которое включает в себя информацию, идентифицирующую все изделия в корзине, например, может перечислять универсальные коды цены (UPC) таких изделий. Поскольку типичный UPC имеет длину в двенадцать (12) символов, более 800 изделий могут быть перечислены в транзакции. Если требуется больше информации, бит 112 также доступен для дискреционной информации.

[0058] На этапе 605 центральный процессор может принимать запрос на проведение транзакции, включающий в себя признаки (или их часть) и корзину. На этапе 606 центральный процессор может определять то, являются ли признаки достоверными. Если признаки не являются достоверными на этапе 608, процесс может завершаться на этапе 699. Следует отметить, что определение того, являются ли признаки достоверными, также может включать в себя определение того, авторизован ли POS или продавец на проведение или обработку транзакций, связанных с карточкой. Такое определение может выполняться на уровне POS, уровне терминала, уровне розничного магазина, уровне продавца или уровне группы продавцов. Такое определение также может быть основано на списке подтвержденных POS, терминалов, розничных магазинов, продавцов, групп продавцов или даже сетей связи, по которым могут запрашиваться такие транзакции.

[0059] Если центральный процессор определяет то, что POS является достоверным на этапе 607, то центральный процессор может определять то, перечисляет ли корзина какие-либо подходящие товары и/или услуги. Это определение может быть основано по меньшей мере частично на идентифицирующей информации товаров и/или услуг, принимаемых в сообщении по транзакции. Например, центральный процессор может сравнивать список UPC или SKU из товаров и/или услуг, выбранных для покупки, со списком или хранилищем данных подходящих товаров и/или услуг, применимых к этой карточке, клиенту и/или продавцу.

[0060] Если имеются подходящие товары и/или услуги на этапе 611, то центральный процессор может определять общую сумму к оплате для подходящих товаров и/или услуг на этапе 612. Следует отметить, что посредством настоящего изобретения предполагается, что карточка на льготы по медицинскому обслуживанию также может предоставлять клиенту определенные промо-акции или другие расценки для определенных товаров и/или услуг. Другими словами, если клиент имеет план A медицинского страхования, клиент может принимать 10%-ную скидку на отпускаемые без рецепта лекарственные препараты или другие идентифицированные товары и/или услуги либо классы, категории или группы товаров и/или услуг. Аналогично, если клиент имеет план B медицинского страхования, клиент может принимать 10%-ную скидку у определенного продавца или в определенном местоположении продавца. Такие поощрительные расценки могут быть связаны с продавцом, планом медицинского страхования, работодателем, правительственным агентством (например, участники Специальной программы обеспечения дополнительного питания для женщин и детей грудного и раннего возраста (WIC) могут принимать скидку или даже бесплатные товары или услуги, связанные с программой) или даже конкретным клиентом (например, клиент, который считается страдающим от сильного ожирения посредством программы медицинского обслуживания, может принимать скидки или льготы, направленные на выбор здоровой пищи, тогда как здоровый клиент с идентичной или аналогичной программой медицинского обслуживания не может принимать скидку или льготу).

[0061] На этапе 613 центральный процессор может идентифицировать счет замкнутого контура, ассоциированный с признаками, а на этапе 614 центральный процессор может определять то, превышает или равна сумма на (или иным способом ассоциированная со) счете замкнутого контура общую сумму транзакции для подходящих изделий. Если сумма на (или иным способом ассоциированная со) счете замкнутого контура больше на этапе 616, то процесс может переходить к этапу 617, на котором центральный процессор может удерживать из суммы в (или иным способом ассоциированной со) счете замкнутого контура сумму транзакции по подходящим изделиям. На этапе 635 центральный процессор может определять то, включены ли также неподходящие изделия в сообщение по транзакции. Если на этапе 636 определяется то, что отсутствуют неподходящие изделия в сообщении по транзакции, то на этапе 699 процесс может завершаться. Если на этапе 637 определяется то, что имеются неподходящие изделия в сообщении по транзакции, то процесс может переходить к этапу 624, поясненному ниже.

[0062] Если центральный процессор определяет то, что отсутствуют подходящие изделия в запросе на проведение транзакции на этапе 610, то на этапе 624 центральный процессор может определять общую сумму к оплате за неподходящие изделия. Аналогично определению общей суммы к оплате для подходящих изделий, карточка на льготы по медицинскому обслуживанию также может предоставлять клиенту определенные промоакции или другие расценки для определенных товаров и/или услуг, применимых даже к неподходящим изделиям. Например, хотя выбор здоровой пищи не может быть оплачен полностью или частично посредством плана медицинского обслуживания (и, соответственно, может считаться неподходящим изделием), система, план медицинского обслуживания, спонсор, орган государственной власти, работодатель, ассоциированный продавец и т.д. может или субсидировать часть затрат на выбор здоровой пищи или может предоставлять скидку за такой выбор пищи.

[0063] На этапе 625 центральный процессор может идентифицировать счет с остаточным балансом замкнутого контура, ассоциированный с карточкой, а на этапе 626 центральный процессор может определять сумму в (или иным способом ассоциированную со) счете разомкнутого контура и определять то, превышает или равна сумма на (или иным способом ассоциированная со) счете разомкнутого контура общую сумму к оплате за неподходящие изделия. Если сумма на (или иным способом ассоциированная со) счете разомкнутого контура превышает или равна сумме к оплате за неподходящие изделия на этапе 628, то центральный процессор может удерживать сумму к оплате из суммы в (или иным способом ассоциированной со) счете разомкнутого контура, авторизовать транзакцию обратно в POS и завершать процесс на этапе 699.

[0064] Если на этапе 627 центральный процессор определяет то, что сумма на (или иным способом ассоциированная со) счете разомкнутого контура не превышает или равный общей сумме к оплате за неподходящие изделия, то центральный процессор на этапе 630 может уведомлять POS в отношении дефицита. Уведомление в POS может включать в себя точную сумму дефицита или может содержать простое отклонение транзакции. Клиент затем может на этапе 631 удалять изделия из транзакции, причем в этот момент процесс может возвращаться, например, на этапе 624, на котором общая сумма к оплате за неподходящие изделия может быть повторно вычислена.

[0065] Альтернативно, на этапе 632 клиент может предоставлять дополнительный источник финансирования (наличные средства, дополнительный кредитный или дебетовый инструмент и т.д.). На этапе 633 центральный процессор затем может удерживать все доступные денежные средства из суммы в (или иным способом ассоциированной со) счете разомкнутого контура и отправлять в POS дефицит на этапе 634, так что POS ищет альтернативные источники финансирования. Процесс затем может завершаться на этапе 699.

[0066] Со ссылкой на фиг. 7, в соответствии с некоторыми вариантами осуществления настоящего изобретения, клиент может принимать чек или выписку 70, который может детализировать приобретенные товары и/или услуги, то, являются такие товары и/или услуги подходящими или подходящими, общую сумму для каждого из них, премии или поощрительные вознаграждения и т.д. Следует отметить, что предполагается, что этот чек или выписка может предоставляться посредством POS, когда транзакция покупки завершена, либо может быть послана по электронной почте, отправлена по почте или затем передана посредством центрального процессора, поставщика медицинских услуг и т.д. позднее. Аналогично, чек или выписка 70 может периодически предоставляться и привязываться к отчетному периоду (например, раз в квартал), а не привязываться к конкретной транзакции покупки, и может перечислять подходящие товары и/или услуги и неподходящие товары и/или услуги с отчетного периода. Чек или выписка 70 может быть физически предоставлен (к примеру, традиционный бумажный чек или отчет) либо может быть доступен онлайн, в цифровой форме, в звуковой форме (например, посредством вызова оператора или системы интерактивного речевого взаимодействия (IVR)).

[0067] Например, чек 70 может включать в себя общую сумму транзакции 710 (приведенную на примерном чеке как 79,00$), общую сумму для подходящих товаров и/или услуг 720 (приведенную на примерном чеке как 50,00$) и общую сумму для неподходящих товаров и/или услуг 730 (приведенную на примерном чеке как 29,00$). Чек или выписка 70 также может указывать категорию товаров и/или услуг, которые могут задаваться, обозначаться или предварительно определяться посредством поставщика медицинских услуг, работодателя, правительственного агентства и т.д., по которой могут предоставляться скидки, либо может предоставлять премии или поощрительные вознаграждения. Например, чек или выписка 70 может перечислять покупки 740 по программе медицинского обслуживания (перечисленные на примерном чеке как 10,00$) и общую премию 750 в 0,50$. Например, премия может составлять 5% покупок по программе медицинского обслуживания.

[0068] Чек или выписка также может перечислять каждый приобретенный товар и/или услугу и его цену, практически как традиционный чек или выписка о продаже. Перечень может приводиться в порядке, в котором изделия просканированы. Например, подходящие изделия 760 (перечисленные на примерном чеке как "тайленол", "Rx" (рецепт) и "бинты") могут быть перечислены, как и неподходящие изделия 770. Неподходящие изделия 770 могут разбиваться на покупки 771 по программе медицинского обслуживания (как отмечено выше) и неподходящие покупки 772 не по программе медицинского обслуживания. Альтернативно, изделия могут группироваться согласно своему состоянию как подходящие или неподходящие.

[0069] Следует понимать, что конкретные варианты осуществления настоящего изобретения, показанные и описанные в данном документе, являются только примерными. Множество разновидностей, изменений, замен и эквивалентов должны становиться очевидными для специалистов в данной области техники без отступления от сущности и объема изобретения. Соответственно подразумевается, что весь предмет изобретения, описанный в данном документе и показанный на прилагаемых чертежах, должен рассматриваться только в иллюстративном, а не в ограничивающем смысле, и что объем изобретения должен определяться исключительно посредством прилагаемой формулы изобретения.